​​

La mediación

El estado de Nueva Jersey maneja un programa gratuito de mediación en casos de ejecución hipotecaria. La mediación es una oportunidad para tratar, con la asistencia de una persona que ayuda a las partes, de llegar a un acuerdo con el prestamista respecto a un plan de pago. Usted tendrá que solicitar una mediación antes que pasen 60 días a partir de la fecha en que recibe la demanda. Si no la solicita rápidamente, perderá el derecho a participar en la misma. Si se le pasa la fecha límite, puede pedir al juez que le permita participar, pero tendrá que demostrar que tuvo "circunstancias excepcionales", de otra forma, se le negará la solicitud. Una circunstancia excepcional podría ser un aumento en los ingresos, el cual no existía durante los 60 días, o alguna otra razón muy especial por la que no respondió antes de la fecha límite.

Según el programa estatal de mediación, este proceso no parará la ejecución hipotecaria. Si tiene éxito en la mediación y llegan a un acuerdo, es posible que decidan detener el proceso. Recuerde que el proceso de la ejecución hipotecaria continuará mientras la mediación se esté llevando a cabo. El proceso no se detendrá a menos que exista una orden judicial o en un acuerdo escrito que detenga dicha ejecución.

Para tener éxito en la mediación, necesita saber las condiciones de la hipoteca y cuánto es lo que en realidad se puede costear, vea (Por dónde empezar​). Para tener un plan de pagos mensuales bajos hay que tener una tasa de interés baja, una cantidad de capital baja o más tiempo para poder saldar la deuda. Lamentablemente, el Estado ya no proporciona asesores de vivienda ni abogados para ayudar a los propietarios que se encuentran en una mediación.

El asesoramiento para la vivienda

Estos asesores son profesionales que pueden ayudarle a preparar un presupuesto, llenar los formularios y a negociar con el prestamista. No son abogados y no le pueden decir si tiene alguna defensa en contra de la ejecución ni que sería mejor que se declare en bancarrota. Tenga mucho cuidado con los asesores que le cobren por darle ayuda. Muchas empresas afirman que pueden ayudarle, pero en realidad no pueden hacer nada. Busque un asesor que no cobre o no cobre mucho.

La bancarrota

A veces, la bancarrota le puede ayudar a rescatar su vivienda, sin importar si tiene reclamaciones y defensas en contra de la empresa hipotecaria. Le ayudará, especialmente si tiene más de una hipoteca o si tiene una propiedad multifamiliar. En ciertos casos, es posible que se pueda eliminar la segunda hipoteca, como por ejemplo el préstamo con respaldo hipotecario o la porción del 20% en un préstamo 80-20. Si tiene reclamaciones y defensas a favor de la hipoteca, podrá presentarlas durante la quiebra para disminuir (o en raras veces borrar) la suma que debe.

Una vez solicite la quiebra, todas las acciones jurídicas en su contra se suspenderán automáticamente. Por lo tanto, al declarar la bancarrota, cualquier acción de ejecución y subasta pública parará automáticamente. Este aplazamiento le dará un descanso temporal y la oportunidad de tratar de solucionar las cosas. Usted puede recibir este aplazamiento automáticamente a no ser que recientemente le hayan negado varias solicitudes de bancarrota.

Existen dos tipos de bancarrota para el consumidor. Uno se llama el Capítulo 7 y el otro es el Capítulo 13.

La bancarrota bajo el Capítulo 7

En la bancarrota bajo el Capítulo 7, el tribunal cancelará la mayoría de la deuda sin garantía que usted tenga. Esto quiere decir que la deuda no tiene colateral. Por ejemplo, las tarjetas de crédito por lo general no tienen garantía; usted no prometió darle a la empresa su propiedad en caso de no saldar la deuda. Por otro lado, las hipotecas son deudas garantizadas; usted le prometió a la entidad hipotecaria que su vivienda se podrá vender (por medio de una acción jurídica) si usted no paga la deuda hipotecaria. Esta es la razón por la que una hipoteca no se cancela en una bancarrota entablada bajo el Capítulo 7.

La bancarrota bajo el Capítulo 13

En la bancarrota bajo el Capítulo 13, tendrá que pagar la deuda garantizada, en menos de cinco años. Si tenía una buena hipoteca, pero tuvo ciertos percances temporales (como una enfermedad o la pérdida del trabajo), la bancarrota bajo el Capítulo 13 le ayudará a salir del percance. Para solicitar este tipo de bancarrota, tiene que poderse costear los pagos hipotecarios actuales. También tiene que tener el ingreso necesario para que poco a poco pueda hacer los pagos atrasados.

Si ve que tendrá que declararse en bancarrota, deberá ponerse en contacto con un asesor de crédito que sea autorizado. En este enlace El sitio web del Tribunal de bancarrota podrá encontrar una lista de los asesores aprobados especializados en asuntos referentes al crédito. Necesitará el certificado que indique que completó el asesoramiento crediticio; si no lo hace, el tribunal desestimará la causa. El certificado es válido por seis meses.

Usted puede solicitar la bancarrota en cualquier momento, pero es mejor hacerlo antes de que se dicte un fallo final en su contra por un caso de ejecución hipotecaria. Es muy importante entablar antes de que se lleve a cabo la subasta; de lo contrario, perderá el derecho legal a sanear la deuda. Tendrá el derecho de rescatar la propiedad, siempre y cuando lo solicite dentro de los 10 días del período de la amortización.
​

Esta información se actualizó el: Jan 10, 2018